como funcionam os juros compostos
Juros compostos rendem sobre o saldo inteiro, incluindo os juros de meses anteriores, e é isso que faz a curva de crescimento acelerar com o tempo em vez de subir em linha reta. Esta calculadora simula aporte inicial, aportes mensais, taxa de juros e inflação mês a mês; este guia explica a fórmula por trás do resultado e duas armadilhas comuns: confundir taxa nominal com taxa efetiva, e esquecer que a inflação corrói parte do que parece um grande saldo final.
Dos R$ 43.676,04 de saldo nominal, só R$ 4.505,97 sobram de ganho real depois de descontar a inflação acumulada nos 10 anos, bem menos que os R$ 18.676,04 de juros nominais que aparecem no topo.
A diferença entre 12% (taxa nominal informada) e 12,68% (taxa efetiva do ano) vem só da capitalização mensal: os juros de janeiro passam a render juros a partir de fevereiro, e assim por diante.
A taxa mensal não muda em nenhum momento da simulação; o que muda é o saldo sobre o qual ela incide, que cresce mês a mês com os aportes e os próprios juros acumulados.
Sim. O cálculo soma o aporte inicial, aplica a taxa mensal ao saldo acumulado e adiciona o aporte recorrente a cada mês. Isso permite visualizar com mais fidelidade o efeito de constância + tempo.
Porque os juros compostos incidem sobre o saldo acumulado, não sobre o aporte isolado. Um aporte de R$ 200,00 feito no mês 1 tem quase dez anos para render antes do fim da simulação; o mesmo aporte feito no mês 119 tem só um mês. É essa diferença de tempo de exposição, não a taxa, que faz o juro mensal crescer ao longo do horizonte.
Não exatamente. Quando a calculadora recebe uma taxa anual, ela divide por doze para achar a taxa mensal (convenção de taxa nominal); capitalizada os doze meses, o resultado efetivo do ano fica um pouco acima do número informado, como mostra o exemplo de 12% nominal virando 12,68% efetivo.
Para separar o saldo nominal, o número que cresce na tela, do saldo real, o que esse dinheiro compra depois de descontar a perda de poder de compra. A calculadora converte a inflação anual informada numa taxa mensal equivalente e divide o saldo acumulado por esse fator a cada mês.
Até 80 anos, o equivalente a 960 meses, limite mais que suficiente para simular acumulação de aposentadoria ou qualquer horizonte de longo prazo comum em planejamento financeiro pessoal.
⚠️ Simulação educativa com capitalização mensal. Não substitui análise de suitability, recomendação de investimento nem cálculo líquido com impostos e taxas reais.
Simulação matemática com capitalização mensal e aportes recorrentes. Não inclui IR, IOF, come-cotas, taxas de administração, corretagem nem slippage.
Evolução do patrimônio
Detalhamento
| Ano | Investido | Rendimento no ano | Saldo | Valor real |
|---|---|---|---|---|
| 1 | R$ 16.000,00 | R$ 1.609,50 | R$ 17.609,50 | R$ 16.851,20 |
| 2 | R$ 22.000,00 | R$ 2.574,58 | R$ 26.184,08 | R$ 23.977,55 |
| 3 | R$ 28.000,00 | R$ 3.662,05 | R$ 35.846,13 | R$ 31.411,84 |
| 4 | R$ 34.000,00 | R$ 4.887,44 | R$ 46.733,56 | R$ 39.188,96 |
| 5 | R$ 40.000,00 | R$ 6.268,24 | R$ 59.001,80 | R$ 47.346,06 |
| 6 | R$ 46.000,00 | R$ 7.824,16 | R$ 72.825,96 | R$ 55.922,74 |
| 7 | R$ 52.000,00 | R$ 9.577,41 | R$ 88.403,36 | R$ 64.961,31 |
| 8 | R$ 58.000,00 | R$ 11.553,01 | R$ 105.956,38 | R$ 74.506,95 |
| 9 | R$ 64.000,00 | R$ 13.779,17 | R$ 125.735,55 | R$ 84.608,01 |
| 10 | R$ 70.000,00 | R$ 16.287,67 | R$ 148.023,21 | R$ 95.316,24 |
Rendimento no ano = juros gerados dentro daquele ano sobre o saldo acumulado.
Simulação local no navegador. Não é recomendação de investimento.