Parcela e taxa menores
- Entrada
- R$ 10.000 · 24x · 1,8% a.m. (consignado)
- Saída esperada
- Parcela R$ 516,81 · juros totais R$ 2.403,44
Boa referência de custo estrutural do crédito com desconto em folha.
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consignado vs empréstimo pessoal
Nem todo “empréstimo com parcela parecida” custa a mesma coisa. A taxa mensal, o IOF e o CET juntos mudam muito mais o custo real do que o anúncio deixa claro, e a diferença entre modalidades pode triplicar o custo total do crédito.
Boa referência de custo estrutural do crédito com desconto em folha.
Mais flexível por não depender de margem consignável, mas o custo quase triplica.
O IOF de R$ 187,65 é idêntico nas duas simulações; quem separa o CET é a taxa de juros mensal contratada.
No consignado, as parcelas são descontadas diretamente da folha de pagamento ou do benefício do INSS, o que reduz o risco de inadimplência para o banco e permite oferecer taxas muito menores, geralmente de 1% a 2% ao mês, contra 3% a 7% no empréstimo pessoal sem garantia. Em troca, o consignado exige vínculo empregatício ou benefício elegível e respeita a margem consignável. Por isso, quando disponível, o consignado costuma ser a opção mais barata.
Não sozinha. Um prazo maior reduz a parcela mas pode inflar o custo total; o CET anual é o indicador que soma juros, IOF e tarifas para comparar de verdade.
Sim. Numa simulação com a mesma taxa de IOF (R$ 187,65 em R$ 10.000,00 por 24 meses), a diferença na taxa de juros mensal já leva o CET de 26,32% a.a. no consignado a 83,64% a.a. no pessoal.
Não. O Decreto 6.306/2007 aplica a mesma alíquota diária de 0,0041% mais 0,38% adicional sobre o principal nas duas modalidades, com o mesmo limite de 365 dias; o que muda o custo final é a taxa de juros contratada em cada operação.
⚠️ Simulação educativa. Taxas reais dependem do banco, perfil de crédito e modalidade contratada.
Tabela PRICE. IOF: Decreto 6.306/2007.
Evolução do saldo devedor
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