Calcule o Custo Efetivo Total de um empréstimo incluindo taxas e IOF.
O Custo Efetivo Total (CET) é a taxa que iguala o fluxo de pagamentos (parcelas + encargos) ao valor efetivamente liberado do crédito. Ele é a Taxa Interna de Retorno (TIR) desse fluxo, encontrada resolvendo iterativamente uma equação de Valor Presente Líquido (VPL) pelo método de Newton-Raphson, e inclui todos os custos: juros, tarifas mensais, seguros e IOF. Na ferramenta, o valor liberado é o principal menos o IOF e as tarifas de contratação, enquanto cada parcela do fluxo é a parcela nominal somada à tarifa mensal e ao seguro. Obrigatório desde 2007 pelo Banco Central, o CET permite comparar empréstimos de forma justa, independentemente de como cada banco nomeia suas cobranças.
O CET é a taxa que faz o valor presente de todas as parcelas igualar o valor que você realmente recebeu. A ferramenta parte do principal e desconta o IOF e as tarifas cobradas na contratação para chegar ao valor líquido liberado; em seguida, monta o fluxo de parcelas efetivas, somando à parcela nominal a tarifa mensal e o seguro. Resolver essa igualdade equivale a achar a Taxa Interna de Retorno (TIR) do fluxo, o que é feito numericamente pelo método de Newton-Raphson.
Encontrado o CET mensal, a versão anual é obtida por capitalização composta, (1 + CET_mensal)¹² − 1, e não pela simples multiplicação por 12. Quanto mais encargos além dos juros, maior a distância entre o CET e a taxa nominal, e é por isso que comparar créditos pela taxa nominal pode enganar.
Exemplo ilustrativo, um empréstimo com taxa nominal de 2% ao mês, acrescido de uma tarifa mensal e de um seguro embutido na parcela: como esses encargos entram no fluxo, a parcela efetiva fica acima da nominal e o CET mensal sobe para algo em torno de 2,5% (valor ilustrativo). Se ainda houver IOF e tarifas de contratação, o valor líquido liberado cai e o CET sobe mais.
Convertendo esse CET mensal de 2,5% para o ano, (1,025)¹² − 1 resulta em aproximadamente 34,5% ao ano, bem acima do que a leitura apressada de "2% ao mês" sugeriria. É esse número anual que permite comparar propostas de bancos diferentes em pé de igualdade.
Desde a Resolução BCB 3.517/2007, bancos e financeiras são obrigados a informar o CET antes de fechar qualquer operação de crédito com pessoa física. Ao comparar ofertas, olhe sempre o CET, e não apenas a taxa de juros anunciada: uma taxa nominal baixa com muitas tarifas pode ter CET maior que uma taxa aparentemente mais alta e sem encargos.
Esta é uma estimativa educativa. O CET calculado aqui depende dos encargos que você informar; se o contrato tiver cobranças que você não incluiu, o CET regulatório do banco será diferente. Peça sempre o demonstrativo oficial do CET antes de assinar.
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title="Calculadora de CET"
></iframe>Estas referências ajudam a contextualizar fórmulas, padrões, APIs e limitações usadas nesta página. Elas não substituem validação profissional quando o resultado tiver impacto jurídico, financeiro, médico ou operacional.
O CET engloba, além dos juros, todas as tarifas, seguros e o IOF do empréstimo. Por isso quase sempre é maior que a taxa nominal divulgada na publicidade: cada encargo adicional cobrado (ou cada real a menos efetivamente liberado) empurra a taxa efetiva para cima. Ele é a medida mais honesta do custo real do crédito.
⚠️ Simulação educativa. O CET regulatório do banco pode diferir se houver encargos não informados nesta ferramenta.
Resolução BCB 3.517/2007. IOF: Decreto 6.306/2007.
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