Simule parcelas, IOF, CET e juros totais para os principais tipos de crédito.
Empréstimos pessoais variam significativamente em taxa conforme a modalidade. O consignado (desconto em folha) tem as menores taxas porque o risco de inadimplência é baixo; o empréstimo FGTS usa o saldo do fundo como garantia; o CDC (Crédito Direto ao Consumidor) é usado em financiamentos de bens; e o empréstimo pessoal sem garantia tem as taxas mais altas. Esta ferramenta calcula as parcelas pelo sistema PRICE (parcela fixa), estima o IOF pelo prazo e apura o CET considerando que o valor efetivamente recebido é o principal menos o IOF. Assim você compara não só a parcela, mas o custo total real de cada opção.
A parcela é calculada pela tabela Price, que mantém o valor fixo do início ao fim: a cada mês, o juro incide sobre o saldo devedor e a amortização é o que sobra da parcela. O IOF é estimado pelo prazo do contrato, somando a alíquota diária (limitada a 365 dias) ao adicional fixo sobre o principal, e é exibido separadamente para você enxergar seu peso.
O CET estimado considera que o valor efetivamente recebido é o principal menos o IOF, e é a taxa que iguala esse valor ao fluxo das parcelas. Por isso ele fica acima da taxa de juros nominal, e é o número que você deve usar para comparar modalidades, não a taxa isolada.
Exemplo ilustrativo, R$ 10.000 em 24 meses: o adicional fixo do IOF é 0,38% do principal, cerca de R$ 38, e a parcela diária (0,0041% ao dia, limitada a 365 dias) fica em torno de R$ 150, somando aproximadamente R$ 188 de IOF estimado (valores ilustrativos). Esse IOF entra no custo total, mesmo quando embutido no valor financiado.
A mesma quantia pode ter parcelas bem diferentes conforme a modalidade: um consignado costuma girar em torno de 1% a 2% ao mês, enquanto um empréstimo pessoal sem garantia pode ficar entre 3% e 7% ao mês. Simular cada opção deixa claro quanto a garantia (folha de pagamento ou FGTS) barateia o crédito.
O consignado de servidores públicos e de beneficiários do INSS tem teto de taxa definido pelo governo; para empréstimos pessoais comuns e cartão de crédito não há teto legal fixo, embora o Banco Central regule a transparência das cobranças. Modalidades com garantia, consignado e empréstimo FGTS, tendem a ser mais baratas justamente por reduzirem o risco do credor.
Esta é uma simulação educativa: as taxas reais dependem do banco, do seu perfil de crédito e da modalidade. Antes de contratar, compare o CET das propostas e confira o direito à quitação antecipada com redução proporcional de juros, garantido pelo Código de Defesa do Consumidor.
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></iframe>Estas referências ajudam a contextualizar fórmulas, padrões, APIs e limitações usadas nesta página. Elas não substituem validação profissional quando o resultado tiver impacto jurídico, financeiro, médico ou operacional.
No consignado, as parcelas são descontadas diretamente da folha de pagamento ou do benefício do INSS, o que reduz o risco de inadimplência para o banco e permite oferecer taxas muito menores, geralmente de 1% a 2% ao mês, contra 3% a 7% no empréstimo pessoal sem garantia. Em troca, o consignado exige vínculo empregatício ou benefício elegível e respeita a margem consignável. Por isso, quando disponível, o consignado costuma ser a opção mais barata.
⚠️ Simulação educativa. Taxas reais dependem do banco, perfil de crédito e modalidade contratada.
Tabela PRICE. IOF: Decreto 6.306/2007.
Evolução do saldo devedor
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