parcelar sem juros ou pagar à vista com desconto
A regra prática é simples: pague à vista se o desconto for maior do que o seu dinheiro renderia durante as parcelas, e parcele se for menor. O difícil é medir isso, porque as parcelas caem em datas diferentes. A calculadora abaixo traz tudo para valores de hoje e dá o veredito em reais.
O desconto de 5% é menor que o equilíbrio de 5,29%, então parcelar é um pouco melhor.
Com 10% de desconto o à vista vence com folga; a taxa escondida é de 1,96% ao mês.
A poupança rende menos que 1% ao mês, então o mesmo desconto de 5% passa a compensar.
Compare o preço à vista com o custo do parcelado em valores de hoje. Para isso, calcule quanto precisaria estar aplicado hoje para pagar cada parcela na data dela, considerando o rendimento e o IR. Se esse total for menor que o preço à vista, parcelar compensa; se for maior, pagar à vista compensa. O modo Vale a pena faz esse cálculo e mostra a diferença em reais.
Depende do prazo e do rendimento. Em 10x, 5% de desconto equivale a 0,94% ao mês de juros escondidos (11,9% ao ano). Se o seu dinheiro render mais que isso, parcelar é melhor; se render menos, aceite o desconto. Em 10x, o equilíbrio a 1% ao mês é de 5,29% de desconto.
A comparação supõe que você tem o valor e escolhe entre gastá-lo agora ou mantê-lo aplicado. Se precisaria pegar dinheiro emprestado para pagar à vista, compare o desconto com o juro desse empréstimo, que costuma ser bem maior que qualquer rendimento.
Muda: o imposto reduz o rendimento líquido e favorece pagar à vista. Na poupança e nas LCI/LCA de pessoa física não há IR. Em CDB e Tesouro vale a tabela regressiva, de 22,5% (até 180 dias) a 15% (acima de 720 dias).
Informe o preço à vista e as parcelas: a ferramenta calcula a taxa de juros que o parcelamento esconde.
Equivale a 23,46% ao ano (taxa efetiva, com juros compostos).
A cada mês o parcelamento cobra 1,772% sobre o saldo que você ainda deve (primeira parcela em 30 dias). No total você paga R$ 100,00 a mais do que no preço à vista.
Essa taxa mensal é cerca de 1,6 vezes a Selic mensal de referência.
Se a primeira parcela fosse paga no ato, a taxa embutida seria 2,184% ao mês (29,60% ao ano).
Esta é a taxa escondida na diferença de preço e nas datas. O CET (Custo Efetivo Total) de um financiamento também soma tarifas, seguros e tributos, que não entram aqui. Se houver, o custo real é maior.
Ferramenta educativa, não é recomendação financeira. Não considera tarifas, seguros, risco ou o seu perfil. Valores calculados no seu navegador.