Vale a Pena Parcelar? À Vista ou Parcelado

Parcelar só compensa quando os juros embutidos são menores do que o seu dinheiro renderia.

Quando a loja diz 10x sem juros ou 5% de desconto à vista, ela está comparando dinheiro em datas diferentes. A taxa de juros embutida é a taxa mensal que iguala o valor financiado (preço à vista menos entrada) ao valor presente das parcelas. Exemplo: R$ 1.000 à vista ou 10x de R$ 110, com a primeira parcela em 30 dias, esconde 1,77% ao mês, ou 23,46% ao ano. O cálculo usa a TIR com precisão numérica, aceita primeira parcela no ato ou em 30 dias e trata o caso sem juros (taxa zero) e o caso de parcelas menores que o à vista (taxa negativa). A taxa sozinha não decide: é preciso compará-la com o que o seu dinheiro renderia. Se você paga à vista, abre mão de manter esse valor aplicado durante as parcelas. A ferramenta traz cada parcela para valor presente usando o rendimento escolhido, com IR pela tabela regressiva (22,5% até 180 dias, 20% de 181 a 360, 17,5% de 361 a 720 e 15% acima de 720), alíquota fixa ou isento (caso da poupança e das LCI/LCA de pessoa física). A poupança segue a regra de 0,5% ao mês enquanto a Selic está acima de 8,5% ao ano, e a Selic de referência vem dos dados do Banco Central. Um parcelamento sem juros pode ser a melhor opção. Dez parcelas de R$ 100 pelo mesmo produto de R$ 1.000, com o dinheiro rendendo 1% ao mês, custam R$ 947,13 em valores de hoje. Se o à vista fosse R$ 950, parcelar ainda ganharia por R$ 2,87; se fosse R$ 900, o à vista vence por R$ 47,13. O modo Ponto de virada mostra o desconto mínimo e o rendimento mínimo em que a escolha troca, e a Simulação mostra o saldo mês a mês. Limites que importam: a taxa embutida considera apenas preço, entrada, parcelas e datas. O CET de um financiamento inclui ainda tarifas, seguros e tributos. A ferramenta supõe rendimento constante e sem risco, ignora o limite do cartão, a flexibilidade de caixa e a tentação de gastar o dinheiro guardado, e não é recomendação financeira.

Escolha o modo, preencha preço, parcelas e o rendimento do seu dinheiro.

1. No modo Juros embutidos, informe o preço à vista, a entrada (se houver), o número de parcelas e o valor de cada uma, e diga se a primeira vence no ato ou em 30 dias.
2. Em Vale a pena? escolha onde o dinheiro ficaria (poupança, CDB, LCI/LCA ou outro rendimento) e o imposto; use Ponto de virada, Simulação, Desconto à vista ou Comparar propostas para aprofundar.
3. Copie o resultado ou o link: ele leva os mesmos valores já preenchidos, para você mandar a quem vai decidir junto com você.

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Fontes e referências desta ferramenta

Estas referências ajudam a contextualizar fórmulas, padrões, APIs e limitações usadas nesta página. Elas não substituem validação profissional quando o resultado tiver impacto jurídico, financeiro, médico ou operacional.

• Lei 11.033/2004, tributação de rendimentos de renda fixaPresidência da República, Base da tabela regressiva do IR (22,5% a 15%) e da isenção de LCI/LCA para pessoa física.
• Lei 12.703/2012, remuneração da poupançaPresidência da República, Define a remuneração da poupança: 0,5% ao mês com Selic acima de 8,5% ao ano, ou 70% da Selic nos demais casos.
• Dados Abertos do Banco Central, séries do SGSBanco Central do Brasil, Fonte da Selic mensal acumulada (SGS 4390) usada como referência de rendimento.

Perguntas frequentes

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