Consórcio ou Financiamento: Calculadora

Consórcio não tem juros, tem taxa de administração: o que muda é quando você recebe o bem.

O consórcio, regulado pela Lei 11.795/2008, é um autofinanciamento em grupo: os participantes pagam parcelas a um fundo e, a cada assembleia, uma ou mais cotas são contempladas por sorteio ou por lance e recebem a carta de crédito. Não há juros; o custo está na taxa de administração, no fundo de reserva (opcional) e no seguro. A regulamentação do Banco Central está hoje na Resolução BCB 285/2023, em vigor desde 1º de julho de 2024 para grupos constituídos a partir dessa data: a taxa de administração é cobrada de forma proporcional aos meses do plano (art. 19), o crédito só é liberado na contemplação (art. 11), o lance vem depois do sorteio (art. 12) e o lance embutido usa parte do próprio crédito (art. 13). Esta calculadora monta a parcela com esses componentes, reajusta a carta uma vez por ano e deixa você escolher o mês da contemplação, o lance livre e o embutido. Compara três caminhos pelo valor presente do que sai do seu bolso: o consórcio, o financiamento (SAC ou Price, com CET) e a alternativa honesta de investir a mesma parcela e comprar à vista quando o saldo alcançar o preço do bem. Como a contemplação é incerta, a ferramenta mostra o custo para cada mês possível, o custo esperado com sorteio e o mês a partir do qual o consórcio deixa de compensar.

Escolha o bem, preencha a proposta do consórcio e a do banco.

1. Escolha imóvel ou veículo (isso carrega valores de exemplo) e informe a carta de crédito, o prazo, a taxa de administração total e o fundo de reserva da proposta do consórcio.
2. Informe a entrada, o prazo e os juros do financiamento e mova o seletor do mês de contemplação. Em Lance, reajuste, seguros e premissas, coloque o lance, o índice de reajuste e o rendimento.
3. Leia o custo em valor presente de cada caminho, o gráfico por mês de contemplação, o mês de equilíbrio e a tabela com o custo efetivo anual. Copie o resumo ou o link.

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Fontes e referências desta ferramenta

Estas referências ajudam a contextualizar fórmulas, padrões, APIs e limitações usadas nesta página. Elas não substituem validação profissional quando o resultado tiver impacto jurídico, financeiro, médico ou operacional.

• Resolução BCB nº 285/2023 (grupos de consórcio)Banco Central do Brasil (texto consolidado, via Legismap), Regras de taxa de administração, fundo de reserva, reajuste do crédito, lance, lance embutido e exclusão em grupos de consórcio, em vigor desde 1º/7/2024.
• Resolução BCB nº 285/2023 (consórcio)Banco Central do Brasil, Regras de contemplação, lance, lance embutido, taxa de administração, fundo de reserva, exclusão e multa rescisória.

Perguntas frequentes

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