Sem lance, mês 12
- Entrada
- R$ 300 mil, 180 meses
- Saída esperada
- total R$ 512 mil | última parcela 3.705
Custo efetivo de 8,55% ao ano.
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lance embutido consórcio como funciona simulador
Em Lance, reajuste, seguros e premissas, preencha o lance livre e o embutido como percentual da carta e escolha se o lance reduz a parcela ou o prazo. O mês de contemplação é você quem define; o lance é o que o torna plausível.
Custo efetivo de 8,55% ao ano.
Valor presente sobe de 290 mil para 304 mil.
As últimas parcelas do fundo comum desaparecem.
Você recebe menos carta e completa do bolso.
A ferramenta avisa que o lance foi limitado.
Depende de quando você precisa do bem e do que o dinheiro rende. Num imóvel de R$ 300 mil, consórcio de 180 meses com taxa de 18% e fundo de reserva de 2%, financiamento SAC de 15 anos a 11,5% com entrada de R$ 60 mil, índice e valorização de 4,5% e renda fixa a 10% bruto, o consórcio contemplado no mês 36 custa cerca de R$ 289 mil em valores de hoje, contra R$ 350 mil do financiamento. Já investir a parcela e comprar à vista custa cerca de R$ 203 mil, mas o imóvel só chega no mês 120. Quanto mais urgente o bem, mais o financiamento se justifica.
A regra de apuração do lance (maior percentual, lance fixo ou outro critério) vem do regulamento do grupo. A calculadora não prevê se o seu lance vence: você escolhe o mês de contemplação e ela calcula o custo.
O limite depende do regulamento do grupo, e a norma apenas admite a modalidade (art. 13). A ferramenta aceita qualquer valor até o que falta pagar do fundo comum e avisa quando limita.
Reduzir o prazo corta as últimas parcelas, que são as mais corrigidas pelo índice, e deixa o total menor. Reduzir a parcela alivia o fluxo mensal. O contrato do grupo diz o que é permitido; simule os dois.
Em valores de hoje, o caminho de menor custo é: Investir a parcela e comprar à vista, a R$ 156.456.
Consórcio contemplado no mês 36: R$ 231.822, contra R$ 302.868 do financiamento. São R$ 71.046 a menos.
Em qualquer mês de contemplação, o consórcio sai mais barato que o financiamento nestas premissas.
Investir a parcela do consórcio e comprar à vista leva até o mês 104 para ter o bem e custa R$ 156.456.
Premissas: bem valoriza 4,7% ao ano, carta reajustada em 4,7% ao ano, renda fixa a 14,8% bruto, ou 12,6% líquido do IR de 15%, que também desconta o tempo.
R$ 231.822
R$ 302.868
R$ 156.456
Valor presente: soma de tudo que sai do seu bolso (entrada, parcelas, lance, complemento e custo de espera), descontada a 12,6% ao ano. Menor valor presente, mais patrimônio no fim, porque o bem é o mesmo nos três caminhos.
Se a contemplação dependesse só de sorteio, com a mesma chance em todos os meses, o custo esperado seria R$ 225.404 (melhor mês: R$ 221.402; pior: R$ 233.514).
| Mês | Custo em valor presente | Contra o financiamento | Custo efetivo a.a. | Total pago no contrato |
|---|---|---|---|---|
| 1 | R$ 222.129 | -R$ 80,7 mil | 7,5% | R$ 519.896 |
| 6 | R$ 227.558 | -R$ 75,3 mil | 8,1% | R$ 519.896 |
| 12 | R$ 233.514 | -R$ 69,4 mil | 8,8% | R$ 519.896 |
| 24 | R$ 232.638 | -R$ 70,2 mil | 9,8% | R$ 519.896 |
| 36 | R$ 231.822 | -R$ 71,0 mil | 11,3% | R$ 519.896 |
| 48 | R$ 231.064 | -R$ 71,8 mil | 13,8% | R$ 519.896 |
| 60 | R$ 230.359 | -R$ 72,5 mil | 18,1% | R$ 519.896 |
| 72 | R$ 229.703 | -R$ 73,2 mil | 26,7% | R$ 519.896 |
| 96 | R$ 228.526 | -R$ 74,3 mil | n/d | R$ 519.896 |
| 120 | R$ 227.508 | -R$ 75,4 mil | n/d | R$ 519.896 |
| 150 | R$ 223.740 | -R$ 79,1 mil | n/d | R$ 519.896 |
| 180 | R$ 225.525 | -R$ 77,3 mil | n/d | R$ 519.896 |
Verde: o consórcio custa menos que o financiamento. Amarelo: custa mais. Custo efetivo n/d: o valor que você já teria poupado cobre mais de 70% da carta, e a taxa deixa de ser informativa.
Simulação com premissas editáveis, não é recomendação. Confira taxas, índice, regras de lance e contemplação no contrato do grupo e na proposta do banco.